Финансовая подушка безопасности. Зачем нужна? Как накопить, где хранить, размер?

Вам знакомо чувство, когда завтра платить за квартиру, а в кошельке пусто? Зарплату задерживают на неделю, а уже сегодня надо купить домой покушать, памперсы ребенку и машину заправить? Давно вы в один день оставались без работы и без представления о том, где взять деньги?

Или внезапно требуется дорогое лечение вам или ваши родным. Может у вас машина любит подкидывать сюрпризы и вам приходилось срочно занимать деньги по знакомым и МФО на её ремонт?

Что объединяет эти ситуации? Ощущение собственной беспомощности. Каждый был в подобной ситуации, хотя бы однажды, и точно не хочет оказаться в ней еще раз.

Как в ней не оказаться? Читайте в этой статье

Я заплатил вовремя благодаря тому, что в заначке у меня лежало 15 000 рублей. Как раз размер платежа за квартиру. Это была моя скромная, небольшая денежная подушка безопасности. И она сработала. Как при автомобильном столкновении, она спасла меня от необходимости просить отсрочку по оплате квартиры до поступления денег.

Только 26% россиян имеют подушку безопасности, которой им хватит, чтобы прожить 3 и более месяцев. 74% населения либо не имеет накоплений, либо их хватит на меньший период (19% – менее недели; 25% – от 1 недели до 1 месяца; 24% – от 1 до 3 месяцев).

** Всероссийский опрос проведен Аналитическим центром НАФИ в августе 2023 г. Опрошены 1600 человек старше 18 лет из всех регионов Российской Федерации.

Что такое финансовая подушка?

Размер финансовой подушки безопасности. Как считать?

Самый простой метод, исходить из того, сколько денег вам надо на жизнь. Посчитайте свои обязательные расходы за месяц. Это ипотека, кредиты, продукты питания, коммунальные платежи, лекарства, оплата детского сада, топливо и все, чем вы пользуетесь каждый день.

Самый минимум держите в денежной подушке сумму на 1 месяц обязательных платежей. Постепенно доводите ее размер до 3 месяцев, потом до 6. Итоговая сумма у каждого будет своя.

Вот так выглядела моя финансовая подушка 21 апреля 2022 года (через 2 месяца). Мне больше не хотелось попадать в ситуацию безденежья. С каждой оплаты откладывал 10-30% на отдельный счет.

Как создать подушку финансовой безопасности?

"Да какая там подушка? Я 50 000 зарабатываю, их же и трачу, нет у меня свободных денег. Живу от зарплаты до зарплаты"

• Отложите деньги сразу или "заплати сначала себе". Как вариант, получив какой либо доход отложите 10% сразу и живите на оставшиеся 90%. Это может сработать и вы не заметите отсутствия 10%. Сложно отложить 10%? Отложите 5%. Сделайте первый шаг и постепенно повышайте норму сбережений.
  
  Если вам приходят внезапные деньги (премия, чаевые, возврат долга или прочее), то можно повысить норму сбережения. Отложите 50-75% эти "вертолетных" денег.

• Найдите подработку/дополнительный доход в вашей же сфере работы. Да, финансовая стабильность внезапно не появится. Надо приложить усилия.
• Деньги буквально под ногами. У вас наверняка дома собирает пыль старая гитара, пылесос или зимняя резина - их можно попробовать продать на Авито.

Весной 2024 года я продал ненужных вещей на авито (пылесос, старый телефон, компрессор) на сумму 10-11 тысяч и это позволило безболезненно купить инструменты для стройки. Деньги из бюджета брать не пришлось

• Заведите карту с кешбеком и переводите его на отдельный счет
  

Не обязательно много тратить, чтобы получать много кешбека. Надо с умом пользоваться предложениями банков.

• "Играйте в игры":
  
  Округляйте остаток на карте и переводите «хвостики» в копилку в мобильном приложении вашего банка. В конце дня у вас на карте 3007 рублей. Переведите 7 рублей на отдельный счет.
  
  Округляйте чеки. Сделали покупку на 90 рублей. Округлите до 100 и переведите 10 на отдельный счет.
  
  Используйте силу арифметической прогрессии. Отложите сегодня 1 рубль. Завтра 2. Послезавтра 3, и так 365 дней подряд. Вы удивитесь, но за год так можно накопить 66795 рублей. Вполне себе отпуск на одного-двух человек. Как вам вариант отпуска за несколько рублей в день?)
  

• Урежьте "вредные расходы". Не буду приводить в пример классику книг по финансовой грамотности — "откажитесь от кофе навынос каждый день". Давайте проведем ревизию вредных привычек? Курите, часто захаживаете на фудкорт в обеденный перерыв, выпиваете с друзьями по пятницам?
  
  Не призываю вас сразу отказываться полностью. Сократите "исполнение привычек" на 25%. Пропустите одну пятницу в баре. Отложите эти деньги (за одно проследите свое состояние в субботу - оно вас удивит). Растяните пачку сигарет не на два дня, а на три. Берите еду из дома хотя бы 1-2 дня в неделю, а то, что сэкономили — снова отложите.

Как хранить подушку безопасности?

1. Ликвидность. Вы должны иметь возможность быстро превратить свою подушку в деньги без потерь для себя. По этой причине недвижимость не подойдет (будете долго продавать и можете продать в минус). Акции, золото тоже минус. Машина тем более. Подойдет банковский вклад или накопительный счет.
2. Труднодоступность. Вам не должно быть легко воспользоваться этими деньгами. Деньги на карте, как красный флаг для быка. А тут еще новый айфон вышел. А вот если положите деньги на вклад, то рискуете потерять проценты, если снимаете деньги раньше срока. Это притормозит необдуманные траты.
   
   И да, в экстренном случае процентами можно пренебречь.

Советы и частые вопросы

Кредитная карта может быть подушкой безопасности?

Нет, по нескольким причинам:

1. Деньги с кредитки вам придется вернуть и с процентами. Деньги на вкладе, отложенные вами, это только ваши деньги. Они сами приносят вам %
2. В кредитку легко залезть. Сначала кофточка, а потом новый телефон. Оп, "подушки" нет.

Определите случаи, когда вы можете залезть в подушку

Для меня это: серьезная болезнь, срочное и дорогое медицинское вмешательство, временная потеря трудоспособности и необходимость провести возврат оплаты клиенту. Все. Как вы видите в списке нет брендовых футболок и прочего. Только экстренные случаи. И то, в случае, если я не вывезу эти траты из средств моего бюджета на этот месяц.

Как определить размер финансовой подушки. Вариант 2

Альтернативный вариант определения размера подушки - отложить 3-6 зарплат.

Заставьте деньги работать на вас

Для накопления подушки заведите отдельный счет на который тоже будут капать проценты. Я дважды в месяц получаю уведомление о зачислении процентов на части моей подушки безопасности. Суммы небольшие, но они увеличивают мою устойчивость каждый месяц.

Как хранить финансовый резерв?

Для примера. Вы накопили сумму 600 000 рублей. Их вам хватит на 6 месяцев жизни. Держите наличными сумму на 1 месяц (100 000 рублей) - просто на всякий случай. Ваши деньги на счету в банке — это набор символов на экране телефона. Обезопасьте себя от неожиданностей. Остальные 500 000 разместите на вкладе под проценты.

Индексируйте подушку

Постепенно инфляция съедает вашу подушку. После накопления 3-6 месяцев обязательных расходов дополняйте подушку каждый год на размер инфляции. Частично это можно делать за счет процентов.

Выросли ваши обязательные расходы? Снова нужно увеличить размер подушки.

Какая подушка? У меня долгов полно!

Тогда в вашей ситуации требуется еще скорее озаботиться ее созданием. Просто задайте себе вопрос, сколько вы сможете выплачивать долги, если прямо сейчас лишитесь источников дохода или заболеете (не дай бог).

Хотите навести порядок в своих финансах? Рассчитаться с кредитами, накопить на мечту? Подписывайтесь:

• Телеграм-канал Финграм | Капитал шаг за шагом
• Ютуб-канал @fyn_gram

Нужна консультация по личным финансам? Пишите в личные сообщения

https://t.me/eremenkomarketing

https://vk.com/alexandr.eremenk0

https://wa.me/79304021097